定年後の保険
定年時の保険の見直し
保険の基本のところで保険はライフステージに合わせて見直しましょうとお伝えしましたが、老後安心して生活するために、定年前後の保険の見直しは必須です。
生命保険に対しての期待は、「死亡保障」「医療保障」「老後保障」ですが、「死亡保障」は、ほとんど不要になり、「医療保障」は、しっかりと対応しなければなりません。
・老後資金という点から、老後資金の為の個人年金が必要になる場合もあります。
これは、定年退職をしてもまだ、再就職をして、働くつもりの人で、なおかつ、将来の公的年金の収入では、老後の生活が足りない人の場合、必要になってくると思います。また、人によっては、
・介護保険が必要になる場合もあります。
それまでは、大黒柱として、もしもの時の家族への保障がポイントでしたが、今後は「自分の為の保障」が基本になります。
定年後に必要と思われる保険の保障としては
・自分が死亡した場合の配偶者の生活資金・お葬式代
・夫婦二人の老後生活資金
・病気やけがに備えて医療保険の確保
・寝たきりや痴呆になった場合の介護保障の確保
・相続対策
です
| 定年前 | → | 定年後 | |
| 保障のポイント | 「死亡保障」（遺族保障） | → | 「医療保障」「老後保障」 |
ここが大きな変更ポイントです。
特に大切なのが医療保障になります。医療費に関する保障は一生欲しいものでもあります。
私の父は７５歳までという保険ばかりだったので、結局保険を使わず差額ベッド代も全くの自己負担でした。そんなことにならないように、気をつけましょうね！！
保険を見直すには、まず１番目に今入っている保険を一覧表にして確認しましょう
保険が苦手という方は保険屋さんに任せて、保障が二重になっていたりといったことがあります。またいくつまでの保障かといったこともここでしっかり整理しておきましょう
| 契約者 | 被保険者 | 受取人 | 生命保険の種類 | 保険会社 | 保障内容 | 保障期間 | 特約 | 特約内容 | 保険料払い込み期間 | 満期年齢 | 満期期日 |
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
保険の目的を整理する
定年後は医療保険の充実をと言われても、家族の為の保障が必要という方など、それぞれの事情があると思います。もう一度生命保険の目的を整理しておきましょう
| 死亡保障を充実 | 医療保障に重点 | 老後の生活資金に | |
保険の目的
|
【養老保険】 死亡保障と同額の満期保険金が受け取れる |
【医療保険】 病気やけがによる入院や手術に備える |
【終身保険】 終身保険は保障イメージが強いですが、年金として受け取る方法も |
【夫婦年金】 夫婦どちらかが生存している限り年金が受け取れる |
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【がん保険】 がんにそなえる |
【有期年金】 一定期間内に生存している場合、年金が受け取れる |
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| 生存給付金付き定期保険 | 【特定疾病保障保険】 3大成人病（ガン・心筋梗塞・脳卒中）に備える |
【確定年金】 生死に関係なく、一定期間年金が受け取れる |
目的を明確にして、無駄な保険は見直し、浮いた保険料をさらに老後資金にしていきましょう。
老後の医療費はいくら必要か
では、実際に生命保険の医療保障でどれくらいの金額を用意すれば良いのでしょうか。
入院時に自己負担する必要があるものをまとめましたので参考にしてください。
【入院時に自己負担が必要なもの】
●医療費
医療を受けた場合の自己負担額です。一般的にほとんどの人が３割負担です。
しかし、７０歳以上になると１割～２割の自己負担になります。
【医療費の自己負担額】 対象者の年齢 自己負担の割合
３歳未満 ２割
３歳以上～７０歳未満 ３割％
７０歳以上 １割
所得が一定以上の７０歳以上 ２割
●高度先進医療費
先進の医療技術のもので、高度先進医療と成っているものは、健康保険が適用されなので自己負担になります。すべての高度先進医療に対応する為に生命保険に加入すると、毎月、かなりの額の保険料を支払う必要が出てきますので、「ガン保険」、「特定３大疾病」などの一部のよく日本人がかかりやすい病気にたいして、保障を生命保険で準備しておく事がお勧めです。
もしもの時の費用を全て、生命保険で準備するのではなく、貯蓄とも上手く組み合わせて考えると良いでしょう。
●差額ベッド代
健康保険が適用されるのは、大部屋のみです。一般的に1000円～1万円程度の差額が自己負担になる事が多いです。ここで、厚生労働省が平成１４年に調査した「差額ベット代の相場」の調査資料がありましたので、ご紹介しておきます。
【差額ベット代の相場】 差額ベット代 割合
1,000円以下 11.2％
1,000円超～3,000円以下 32.7％
3,000円超～5,000円以下 22.7％
5,000円超～8,000円以下 15.4％
8,000円超～10,000円以下 6.9％
10,000円超～15,000円以下 6.2％
15,000円超～20,000円以下 2.7％
20,000円超～ 2.3％
●その他のもろもろの費用
入院時に必要となる費用でもろもろの費用には、以下のような物があります。
・付き添いの親族の交通費
・テレビ代
・電話代
・雑誌代
・食事代
・入院時食事療養費 ： 日額７８０円が自己負担
先に述べた、病院へ怪我や病気で入院した場合に一日に必要な入院費用が日額が1万2900円というのは、この自己負担額を言います。
この為、医療保険では、入院した時に貰える費用は、最大でも1万2900円用意すれば良いです。
しかし、病気になった時の費用の全てを生命保険で準備しておく必要はありません。あくまで、生命保険は、もしもの時の為の保障です。必要がないかも知れないので、毎月、無理をして生命保険に加入するよりも、可能な範囲で保障をつけておくと良いでしょう。
この為、1万2900円を保険で用意しなくても、
５０００円～１万円程度、生命保険で準備しておくと良いでしょう。
残りの差額が出た場合は、預貯金から補う事をお勧めします。
これは、必要以上に毎月、保険にお金を使いすぎない為です。
もし、しっかりとした保険に加入していないと不安で仕方ない人の場合は、十分な内容の保険に加入すると良いでしょう。
